央广网北京3月31日消息（记者柴华 侯艳 山东台姜文超）据中国之声《新闻晚高峰》报道，中国政府网最新发布消息称国务院总理李克强签署国务院令，公布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。我国版的存款保险制度将存款的最高偿付限额定在了50万元。

　　在经历了制度该不该有、最高保障的限额是30万、40万还是50万等等的讨论之后，最终呈现出来的“中国版存款保险制度”有哪些背景我们必须知道的？老百姓们对于这张“金融安全网”有着怎样的看法？在专业人士眼中，存款保险又将如何改变普通人的生活呢？

　　存款保险制度，是指银行作为投保人，按一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险基金，当银行发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构将依照规定向其提供财务救助，或者直接向存款人进行及时补偿，从而保护存款人利益，维护金融系统稳定。当然，存款保险制度并不是我国首创，目前，世界上已经有110多个国家和地区建立存款保险制度，比如2008年金融危机时，存款保险制度就曾为拯救美国银行业发挥重要的作用，从这个意义上讲，它是市场化金融体系中的主流制度设计。相对比，长期以来，我国实行的一直是隐性存款保险制度，也就是由国家作为金融机构的最后担保人，对银行的安全进行全部兜底。但随着银行市场化程度的不断提高，银行业这个大盘子早已不是财政资金完全所有，特别是民营银行的诞生，财政资金不再可能为所有类型的银行进行这样的兜底。毕竟财政资金是纳税人的钱，怎么可能拿去为所有银行股东的责任买单呢？于是，存款保险制度就成了金融体系中最好的制度选择和安排。中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，酝酿了21年之后选择此时推出，也恰恰踩在了我国金融体系全面深化改革的步点儿上。

　　宗良：未来两年的话，应该是我们国家全面的金融市场化改革一个关键时期，市场化改革的过程中间，一部分金融机构可能会面临一些风险。今年的话设定了这个制度，客户的利益得到一种最大的保护，就为未来的市场化改革或者是全面的深化改革提供了一个重要的基础保障。

　　央行表示，存款保险制度不仅覆盖银行，农村合作银行、农信社等所有存款类金融机构都在其中，这下我们可以放心了，不管存在哪儿，存款都有最低保障。但是，规定最高偿付限额是50万元。这50万究竟能够覆盖多少普通老百姓呢？采访中，大家的看法各不相同。

　　青岛市民罗先生：对我们普通人来说至少就是不用担心钱的安全了嘛，像我个人来说可能也就存个几万块钱，就说更放心点，是个利民消息吧。

　　青岛市民锡先生：对于很多这种国有银行包括大的股份制银行，我对他们还是比较有信心的。但是现在在好几个银行都买了理财产品，这个理财产品它不属于存款，那银行破产之后我这块儿买理财的这部分钱怎么办，现在还比较担心。

　　记者：这个会不会改变你储蓄的习惯？比如说改成把钱分成很多这样的银行去存？

　　淄博市民：我不会，我要有那么多钱我就去投资了，现在也没听说哪个银行有破产的迹象吧？如果有银行破产了，我肯定会把钱分开存，保险一点。

　　存款保险制度已经在微妙地影响着每个普通人的生活。当然，每个人对数字的感受是各不相同的，50万究竟是什么概念呢？

　　其实，决定偿付限额50万，央行显然也是慎之又慎。从国际上看，偿付限额的一般比照标准是看当地的人均国内生产总值，也就是ＧＤＰ，大致是２－５倍的水平，比如美国是５.３倍，英国是３倍，我们的近邻韩国是２倍。而５０万对我国意味着什么呢？相当于２０１３年我国人均ＧＤＰ的１２倍。再进一步说，如果银行真的出现问题，５０万以上的存款就注定打水漂了吗？金融危机时，国际上也有着先例，比如在美国，０８年倒闭的大多数问题银行都通过市场手段被好银行收购，而这里面储户的所有存款实际上都没有受到影响。宗良认为，储户不必过度担忧，当然，央行也强调，这个限额并不是固定不变的，它将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。再不济，如果你真的有１００万，想要它绝对安全，存款保险制度也给你机会。业内人士支招表示，分散存款最为简单易行。

　　业内人士：银行存款保险是有限额的，所以这个也是心里要有根线，有个杠杆，差不多到了那个存款保险了，是不是也考虑考虑在别的银行也放一些存款。

　　至于缴纳保费是否会给商业银行带来额外的压力、毕竟“羊毛出在羊身上”，特别是在银行两位数利润增长已经不再的当下。对此，中国人民大学财政金融学院副院长何平认为，压力不大，反而是由于５０万元以下存款全额偿付，使得中小银行的信用有了更好的背书。

　　何平：事实上这样一种存款保险制度的安排，它对单一存款点的有限赔偿是一样的，这样一来的话，就是只要你没有超过50万元，存在中小银行和存在大银行它都是安全的。在这种情况下，对于小存款服务对象的中小银行，反而为他们的正常发展提供了一个制度保障，人们存款在中小银行也不用担忧了。