央广网北京7月28日消息（总台中国之声记者李杨）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，前两天，台风“红霞”过境粤东，风雨影响已逐步消退。复盘此次防台全过程，在台风的防御窗口期，广东揭阳推动农业保险风控端口前移，组织人力协助农户抢收在田稻谷、紧固大棚棚体与种养设施、提前排除田间积水，通过灾前干预措施降低农作物倒伏、浸泡损毁概率。从灾后理赔到灾前干预，前置防灾模式如何更大程度降低农户损失？

为了应对台风“红霞”，中华财险揭阳中心支公司提前48小时启动了大灾预案，党员先锋队第一时间深入田间地头，协助种植大户抢收成熟稻谷、疏通田间排水沟渠等，工作面积超过2000亩。总经理助理杜超林介绍：“我们组织党员先锋队下沉田间地头，帮助农户疏通沟渠，清理杂草，加固橡胶等易倒作物。同时，我们提前给揭西（县）的良田（乡）、钱坑（镇）等重点乡镇配送了抽水泵、铁铲、电锯等救灾物资，配合乡镇一起做好防灾准备，最大程度降低受灾风险。这次提前防御的效果非常明显，有效减少了作物倒伏、积水烂根等灾情。综合初步评估本次的前置防灾服务，帮助农户减少经济损失超100万元。”

中华财产保险党员先锋队协助农户为香蕉进行加固（央广网发 国家金融监督管理总局揭阳监管分局供图）

国家金融监督管理总局揭阳监管分局财产保险监管科主要负责人叶凯斌介绍，前置防灾举措有效降低了农作物倒伏，受浸和水产漫塘风险。“指导辖内保险机构坚持‘防重于赔’，抢抓登陆前窗口期，组织农险人员下沉农业重点区域，协助农户抢收成熟水稻，疏通沟渠，加固果树和养殖棚舍，并对水产养殖塘口开展风险排查。同时各机构积极向农户赠送沙袋、挡水板、抽水泵等防汛应急物资。依托卫星遥感、气象预警等科技手段和AI智能分析模型，实时监测农作物长势和灾害风险，实现异常早发现早干预。从协助农户抢收情况看，行业协助对1500多亩水稻、蔬菜等农作物进行抢收，据估算约减少损失134万元左右。”他说。

为了把防灾减损真正落实到田间地头，叶凯斌介绍，他们在监管环节做了大量细化管控工作，目标是让每一份农业保单不只是停留在合同上。叶凯斌表示，一是加强保险机构日常机制储备，要求各承保机构制定防灾减损专项方案，明确职责分工，一旦遇到大灾预案即刻激活，人员物资同步下沉，确保防灾服务跑在灾情前面，不让农户单打独斗，防止纸面防灾。二是联合农业农村、气象等部门建立信息共享和风险预警机制，确保预警信息和防灾指导直达村户。三是强化投诉举报跟踪，畅通投诉举报渠道，对反映的防灾服务不到位，理赔推诿等问题建立台账、限时督办、严肃问责。

人民财产保险调配水稻收割机协助农户抢收水稻（央广网发 国家金融监督管理总局揭阳监管分局供图）

很多农户都关心，是不是只要投保了农业保险，就能享受到类似台风前的免费抢收、加固服务？杜超林解释，所有在保客户都可以免费享受，没有附加条件。“没有任何门槛，我们会根据田地的位置、作物类型和风险的高低，优先对高风险地块、高风险作物开展重点防护、重点帮扶。前期承保的时候都会对农户的作物有大概的了解，比如（哪些）受风灾影响会比较大，哪些水灾的影响比较大，根据这方面的风险情况，筛选风险高的优先做重点防护。”他说。

叶凯斌表示，未来会持续深化“保、防、救、赔”一体化服务，继续推动政策性农业保险“扩面、增品、提标”。“在巩固水稻、能繁母猪等传统险种基础上，重点推广竹笋、荔枝、龙眼、柑橘、番薯等地方特色水果和经济作物保险，以及鲍鱼苗、现代化海洋牧场养殖综合保险等水产创新险种。目前政策性农险在自然灾害方面的保险责任已经相对比较全了，我们近几年也一直从成本保险不断向收入保险积极探索，也推出了比如竹笋、生猪等覆盖收入层面的保险案例，接下来我们结合当地一些特色产业，比如橄榄、茶叶等继续加强调研，研究落地适合农户的保险产品。”他说。

多家受访保险机构均表示，相较于灾后被动赔付，提前介入开展灾前防灾减损才是更高效的风险处置方式。针对极端天气多发，保险企业也在加速转变服务重心，从传统的事后赔付逐步转变为全链条风险管理。

泰山保险山东分公司农险部负责人胡振华在接受记者采访时表示，公司正在联合气象部门构建“气象+保险”风险减量服务模式，把农业保险的服务关口从“灾后赔”前移到“灾前防”。

国寿财产保险工作人员为农户开展果园灾前风险排查（央广网发 国家金融监督管理总局揭阳监管分局供图）

胡振华介绍，在防雹作业方面，今年联合气象部门针对（临沂市兰陵县）兰陵蒜薹主产区开展专项防雹作业，承保的蒜薹一旦遭遇冰雹打击，极易折断减产，农户损失惨重。在重点农区实施精准防雹干预，全年防护蒜田8万余亩，累计为蒜农减少直接损失1000余万元。在卫星遥感监测方面，与山东省气候中心深度合作，利用多源卫星数据开展作物识别、长势监测和灾损评估。以聊城中心支公司为例，今年运用卫星遥感技术开展3次作物监测、1次灾害评估，监测农作物面积达10万亩。

遥感监测示意图（央广网发 胡振华供图）

胡振华说，接下来会把防雹作业、遥感预警这类前置保障推广到更多地区。推动更多分支机构与属地气象部门签署合作协议，把精准防雹、卫星遥感预警服务进一步推广至果树种植地块，让更多特色作物种植户受益。扩大遥感监测覆盖面积，推动气象大数据在保险风控、灾害预警、快速理赔等环节深度应用。

太平洋财产保险工作人员协助农户对莲雾盖网加护（央广网发 国家金融监督管理总局揭阳监管分局供图）

在首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中看来，传统农业保险长期定位为被保险人损失的财务赔付者，仅用于补偿损失，“保、防、减、救、赔”一体化模式的核心突破在于实现了角色的根本转变。李文中表示，最大的突破使得保险公司帮助被保险人共同加强风险管理，降低损失。从过去最后的补偿升级成为了事前预防，事中施救和事后补偿，形成全链条风险管理，也会使得被保险人从中大大受益。

但李文中认为，尽管模式具有优势，但在大范围或更广品类覆盖上存在较大难度，除了技术层面，还需要制度和政策上的支撑。李文中说，当前的政策性农业保险，财政部是有规定的，综合费用率不能超过20%，事前预防的这些支出恰恰都归入了这些费用里面了。当前还是以小农户为主，分散化、规模比较小，在这样的情况下，保险公司提供灾前预防的成本就会更高。农业保险的管理制度可能还要做一些优化，让灾前预防的费用不能受到较大制约。要充分利用科技手段，把灾情的预报以及风险点的预判及时共享，引导防灾防损的力量和资源向这个方面来进行配置。

北京工商大学中国保险研究院常务副院长宁威进一步解释，保险公司作为商业机构有盈利需求，但农业保险定位为普惠型，其运营目标通常为“保本微利”，甚至不盈利，需要平衡保险公司的运营压力和农户普惠需求。宁威说：“投保人观念不一样了，以前都觉得一定要发生保险事故，再看保险公司能够给我赔多少，随着大家保险意识提高，慢慢变成不希望发生事故。如果在前期能够采用防灾减损的措施，达到比较好的效果，实际上它减少了赔付支出。”

宁威建议，除了台风这类气象灾害的前置干预，未来农业保险的防灾减损能力可以向特色种植业和全链条仓储物流环节延伸。未来的品类可能会向养殖业、渔业，甚至是经济林业、果业方面去发展。种果树特别怕雹灾，有保险公司利用“空气炮”驱散冰雹云团，以减少雹灾对果业的损失。经济林还面临虫灾、鼠兔害等生物灾害风险，也需要相应的保险产品。还有一个是农业保险从前端的种植、养殖环节，向后端的烘干、仓储、物流等环节延伸，形成“全链条农业保险”。此类环节的风险保障日益重要，在防范巨灾风险方面会发挥积极作用。