央广网北京4月1日消息（中央台记者柴华 山东台姜文超）据中国之声《新闻纵横》报道，昨天下午，中国政府网发布消息，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。我国版的存款保险制度将存款的最高偿付限额定在了50万元。

　　所谓存款保险，是指银行业金融机构交纳保费形成存款保险基金，当银行经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。央行金融稳定局局长黄晓龙表示，存款保险制度是我国金融安全网的重要组成部分：

　　黄晓龙：建立存款保险制度，是对我们国家现有金融安全网的改进和加强，有利于更好地保障存款安全，促进银行业稳健运行和改革发展。

　　老百姓们对于这张“金融安全网”有着怎样的看法？又做着怎样的准备？在专业人士眼中，存款保险将如何改变普通人的生活呢？

　　长期以来，我国实行的一直是隐性存款保险制度，也就是由国家作为金融机构的最后担保人，对银行的安全进行全部兜底。但随着银行市场化程度的不断提高，银行业这个大盘子早已不是财政资金完全所有，特别是民营银行的诞生，财政资金不再可能为所有类型的银行进行这样的兜底。毕竟财政资金是纳税人的钱，怎么可能拿去为所有银行股东的责任买单呢？于是，存款保险制度就成了金融体系中最好的制度选择和安排。

　　中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，酝酿了21年之后选择此时推出，也恰恰踩在了我国金融体系全面深化改革的步点儿上：

　　宗良：未来两年，依然是我们国家全面的金融市场化改革关键时期，一部分金融机构可能会面临一些风险。今年设定的这个制度，客户的利益得到一种最大的保护，为未来市场化改革，提供了重要的基础保障。

　　条例规定，我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都属于条例执行范围。而被保险的存款则包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款等除外。

　　这下大家可以放心了，不管存在哪儿，老百姓的存款都有最低保障。但是，规定最高偿付限额是50万元。这50万究竟能覆盖多少普通老百姓呢？

　　采访中，大家的看法各不相同：

　　青岛市民罗先生：对我们普通人来说至少就是不用担心钱的安全了嘛，像我个人来说也就存个几万块钱，就说更放心点，是个利民消息吧。

　　青岛市民锡先生：对于很多这种国有银行包括大的股份制银行，我对他们还是比较有信心的。但是现在在好几个银行都买了理财产品，这个理财产品它不属于存款，那银行破产之后我买理财的这部分钱怎么办，现在还比较担心。

　　记者：会不会改变你储蓄的习惯？比如说改成把钱分成很多银行存？

　　淄博市民：不会吧，我要有那么多钱我就去投资了，现在也没听说哪个银行有破产的迹象吧？如果有这种迹象或者有银行破产了，我肯定会把钱分开存，保险一点。

　　当然，存款保险制度并不是我国首创。目前，世界上已经有110多个国家和地区建立存款保险制度。比如2008年金融危机时，存款保险制度就曾为拯救美国银行业发挥了重要的作用。

　　实际上，存款保险制度已经在微妙地影响着每个普通人的生活。当然，每个人对数字的感受各不相同，但从统计的角度上看，50万究竟是什么概念呢？根据有关测算，这能够让99.6%的客户的利益得到保障。

　　其实，决定偿付限额50万，央行显然也是慎之又慎。从国际上看，偿付限额的一般比照标准是看当地的人均国内生产总值，也就是GDP，大致是2-5倍的水平，比如美国是5.3倍，英国是3倍，我们的近邻韩国是2倍。而50万对我国意味着什么呢？相当于2013年我国人均GDP的12倍。

　　再进一步说，如果银行真的出现问题，50万以上的存款就注定打水漂了吗？金融危机时，国际上也有着先例，比如在美国，08年倒闭的大多数问题银行都通过市场手段被好银行收购，而这里面储户的所有存款实际上都没有受到影响。宗良认为，储户不必过度担忧：

　　宗良：我们国家经济发展处于平稳增长阶段，中国的金融机构发生破产的概率，总体上来讲偏小。况且金融一旦发现破产，通常会出现一些转让或者接管的方式去处理这种金融机构，实际上是不影响客户的利益的。

　　当然，央行也强调，这个限额并不是固定不变的，它将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。

　　再不济，如果你真的有100万，想要它绝对安全，存款保险制度也给你机会。业内人士支招表示，分散存款最简单易行：

　　业内人士：心里有个杠杆，差不多到了存款保险，是不是考虑在别的银行也放一些存款。

　　当然，分散存款是否会给银行本就担忧的存款搬家这把火再添一把柴呢？某国有银行基层分支行相关负责人表示，影响不会很大：

　　基层分支行负责人：对于大型国有银行来说呢，存款的流失状况应该不会很严重，因为毕竟国有大型银行的信誉和经营实力都是客户认可的。但是中小银行在存款方面可能会面临一定压力，可能会采取其他的一些方式，比如说将存款利率一浮到顶，按照最高的利率执行，来保证存款不会大量的流失。

　　至于缴纳保费是否会给商业银行带来额外的压力、毕竟“羊毛出在羊身上”，特别是在银行两位数利润增长已经不再的当下。对此，中国人民大学财政金融学院副院长何平认为，压力不大，反而是由于50万元以下存款全额偿付，使得中小银行有了更好的信用基础：

　　中国人民大学财政金融学院副院长何平：这种存款制度保险的安排，它对单一存款点的有限赔偿是一样的，只要没有超过50万元，存在中小银行和存在大银行都是安全的。在这种情况下，人们存款在中小银行也不用担忧，所以原来那种要集中到大银行去，免去担忧的这种思路给它消解了。